Впрочем, есть разница, когда ты переводишь деньги дяде Васе (хозяину квартиры), который может с ними сбежать или просто «врезать дуба» по дороге из банка к нотариусу, или когда приходишь в офис к застройщику-юрлицу и заключаешь с ним договор. А после вносишь плату за квадратные метры по разным хитроумным схемам (как правило, это «строительные облигации») и ждешь, пока на месте котлована возведут твой дом-красавец.
Конечно, это тоже рискованно. И в плане инвестирования в строительство нового жилья у нас риски выше, чем где бы то ни было. «Элита-Центр» с ее явно мошенническим умыслом – это своего рода собирательный образ всех возможных бед, которые поджидают гражданина на пути к собственному жилью. Как правило, все остальные фиаско были непреднамеренными, и дома не сдавались по объективным причинам: то местные жители помешали акциями протеста, то финансовый кризис задавил.
Именно поэтому те, кто хотел купить квартиру наверняка, шли на вторичный рынок. Ведь «вторичка», к слову сказать, это не только «хрущевки» и «панельки». Можно купить и новую квартиру в доме, который сдан месяц назад. И даже коттедж в коттеджном городке, который еще достраивается. Но, как правило, все эти варианты являются сделкой с уже готовым товаром и заключаются между физлицами. А потому сопряжены с наличкой: чаще долларовой, реже гривневой.
Даже если деньги накапливались на депозитном счету в банке длительное время (преимущественно – ради процентов), к моменту сделки их обычно снимали и передавали в чемоданчике, во время подписания договора у нотариуса. Причем все разговоры о том, что тащить деньги к нотариусу, а потом от него – небезопасно, потеряли смысл, когда возник вопрос: а из банка забирать или в банк нести, разве не столь же рискованно?!
Даже если деньги накапливались на депозитном счету в банке длительное время (преимущественно – ради процентов), к моменту сделки их обычно снимали и передавали в чемоданчике, во время подписания договора у нотариуса
Тем более что к криминальному риску быть ограбленным добавляется и экономический риск: не получить деньги со счета вовремя. И сейчас, когда появилось требование проводить сделки только по безналу, вопрос, как забрать свои кровные, становится особо актуальным.
Реальный пример из жизни. У моей знакомой закончился срок депозита в солидном (подчеркиваю) украинском банке с иностранным капиталом. Срок закончился давно, больше двух недель назад. А забрать свои деньги она не может до сих пор. Нет, ей никто прямо не отказывает. Просто поставили в очередь. Ждать, пока у банка появятся наличные, чтобы выдать вклад в размере аж 1000 американских «рублей». Наличные не появляются все две недели. Сроки откладываются ежедневно. Женщину заставляют постоянно унижаться – звонить, долго ждать соединения с оператором, робко спрашивать, не появились ли у банка деньги. И затем слышать в ответ, что денег нет и неизвестно.
К сожалению, очевидны предпосылки к зарождению подобных явлений и при безналичных сделках свыше 150 тыс. грн. Срок действия ограничений слишком небольшой, чтобы делать выводы, но автору уже известны как минимум два случая, когда деньги, переведенные на счет продавца, не удалось снять в течение первых двух суток. В одном случае речь идет об объекте недвижимости (конкретно это дом), а в другом – продавали небольшую яхту.
Еще одно наблюдение: деньги за дом были переведены с одного счета на другой. И не выданы продавцу на том основании, что он хотел конвертировать гривны в доллары. Допустим, у банка нет столь большой суммы в долларах, и требуется время, чтобы ее найти.
Но в ситуации с лодкой все было проще: покупатель внес деньги в кассу банка, пополнив счет продавца. При этом заплатил немалый процент за услугу. Но продавец не смог получить их день в день под тем предлогом, что «надо зачислить средства на счет». А когда он появился через день, оказалось, что наличных пока нет. И когда будут, неизвестно. Что же касается тех денег, которые внес продавец, то они, как заявил банковский служащий, «у нас под столом не лежат». И, что самое обидное, действительно – не лежат. А уже давно работают на благо банка, как и тот депозит, который не может получить моя хорошая знакомая.
Итак, первый совет, который мы можем дать: внимательно выбирайте банк. Не только по размеру комиссионных, которые он берет за обслуживание (хотя это тоже очень важно), но и по отзывам клиентов на предмет того, насколько просто можно вынуть из этого банка деньги.
Поверьте, это важно, если деньги нужны вам срочно, и вы не собирались держать их на счету. Ибо, если банк «зажимает» наличность, вам придется снимать по карточке через банкомат лимитированные суммы. И вы, мягко говоря, «замахаетесь», пока заберете со счета все 150 тыс. грн.
Итак, первый совет, который мы можем дать: внимательно выбирайте банк. Не только по размеру комиссионных, которые он берет за обслуживание (хотя это тоже очень важно), но и по отзывам клиентов на предмет того, насколько просто можно вынуть из этого банка деньги
Кстати, насчет того, что предпочитают наши соотечественники: держать деньги на счету или забирать наличными. Как отметила на круглом столе в агентстве «Українські новини» начальник управления продуктов «Банка Кипра» Анна Макаренко, «на наших счетах остается около 10% от изначально внесенных сумм». Аналогичную тенденцию подтвердил руководитель комитета по правовым вопросам Ассоциации специалистов по недвижимости (риелтеров) Украины Юрий Пита: «По тем сделкам, которые состоялись после 1 сентября, деньги, в основном, уходили из банка почти сразу после поступления на счет продавца».
Что же касается разговоров о том, что банки снизят комиссионные за услуги, связанные с обязательным «проходом» наличных через счета, то это, возможно, перспектива недалекого будущего. Пока заметны обратные тенденции: до вступления в силу ограничений на 150 тыс. грн. открытие счета стоило 50 грн., снять наличные – 0,1% от суммы; после открытие счета обошлось людям уже в 500 грн., снять наличные – вдвое дороже.
Нацбанк подчеркнуто устранился от какого-либо вмешательства в политику банков по поводу комиссионных, заявив, что отрегулировать тарифы должен рынок. И хотя доля истины в этом есть, на первых порах было бы неплохо выставить, например, верхнюю планку платы за перевод как со счета на счет, так и без открытия какого-либо счета.
На сегодня средняя цена переброски денег с карточки на карточку составляет около 0,5%. А вот пополнить счет продавца через кассу банка будет дороже – от 1 до 2% от суммы. Примерно столько же – около 1% – собираются брать нотариусы за свои услуги как гаранта сделки.
Как мы уже писали, согласно постановлению НБУ, существует вариант, который должен обезопасить стороны от рисков «кидалова». Это так называемый «нотариальный депозит». По сути, транзитный счет нотариуса. Покупатель перечисляет деньги на этот счет. Продавец ставит подпись под договором. И тогда деньги перебираются на его счет.
Однако, как признали участники круглого стола, нотариальные депозиты уже месяц как массово открываются в банках, но пока не используются по назначению. Во-первых, нет ясных механизмов, как это все работает, и нет четкой рыночной цены этой услуги. Во-вторых, формированию и механизмов, и цены мешает страх, что налоговики засомневаются в «транзитности» средств, побывавших на счету нотариуса, и калькулируют их ему в прибыль. После чего насчитают такой налог, что нотариальную контору можно будет закрывать.
А поскольку по новым правилам нотариус не может заверять сделку, пока деньги не поступили на счет, эксперты ожидают значительного уменьшения активности на рынке недвижимости и подержанных автомобилей. Как минимум, в ближайшие несколько месяцев.
В двух пунктах из трех очевидно выигрывает банковское лобби. Безналичный расчет позволяет им увеличить доходы от комиссионных и завести часть наличных денег в банковскую систему. А налогообложение долларов должно загнать туда же и хранящуюся под матрасами валюту
Впрочем, все это должно со временем утрястись. И главным вопросом будет дисциплина банков – чтобы они не только охотно принимали у граждан наличные, но и так же охотно выдавали их – в срок и в той валюте, которую запросил клиент.
Куда более интересная новация ожидает украинцев уже, возможно, до нового года. Более подробно мы писали на эту тему в статье «Налог на наши доллары» http://versii.com/news/282667/ в июле этого года.
Миндоходов тогда заявило, что в сентябре намерено подать пакет законопроектов, в том числе и о налоге на покупку-продажу валюты. Эта тема несколько раз всплывала и раньше, по инициативе и Национального банка, и народных депутатов. Но каждый раз до принятия решения не доходило. Теперь же, судя по всему, невероятное становится очевидным.
На упомянутом выше круглом столе представители НБУ подтвердили нашему корреспонденту, что подготовка соответствующего законопроекта идет, инициатором выступает Миндоходов, Нацбанк активно участвует в консультациях, и до конца года, возможно, будет «выхлоп».
Если налог на продажу долларов таки появится, это станет замыкающим звеном в «фискальной троице» решений, включающих ограничение наличного оборота, введение обязательной оценки стоимости квартиры (и уплаты налогов с суммы оценки) и, наконец, «платный» обмен валюты на гривну.
В двух пунктах из трех очевидно выигрывает банковское лобби. Безналичный расчет позволяет им увеличить доходы от комиссионных и завести часть наличных денег в банковскую систему. А налогообложение долларов должно загнать туда же и хранящуюся под матрасами валюту.
Достаточно прочитать текст поданного ранее законопроекта по налогообложению валютообменных операций, как сразу становится видно, «где собака порылась». В проекте предлагалось освободить от уплаты сбора два вида операций физических лиц по продаже валюты: полученной путем перевода из-за границы (не больше 150 тысяч гривен в течение календарного месяца) или снятой с валютного депозита банка (срок вклада не менее 30 дней). При этом обменять валюту на гривны без налогов можно было бы только в своем банке: там, где у тебя депозит. Даже если курс валют у этого банка, мягко говоря, странный.
Эксперты, которых мы опросили, считают, что такое требование вынудит участников рынка недвижимости занижать сумму сделок. «Будут продавать квартиры не выше 150 тыс. грн., даже если они стоят больше, – допускает Юрий Пита. – Есть такое понятие, как договорная цена: нигде не запрещается устанавливать договорную цену ниже оценочной. Другое дело, что налоги придется платить с оценочной стоимости. Но это иная тема».
Главный юрист Ассоциации специалистов по недвижимости также считает, что попытки банков затянуть с выдачей наличных – это нарушение прав клиентов. И советует, как минимум, жаловаться в Нацбанк. При этом он также советует гражданам воздерживаться от хитроумных схем обхода требования по безналичному расчету, появившихся в последнее время в большом разнообразии. Ибо, играя в подобные игры и не являясь профессионалами, можно легко нарваться на штраф или, чего хуже, создать условия для признания сделки недействительной.
P.S. Искренне удивил меня бывший зампред налоговой и как бы признанный налоговый юрист Сергей Власенко, больше известный в качестве адвоката Юлии Тимошенко. На днях он вывесил на портале «SV Development» собственные рекомендации, как можно обойти постановление об ограничении наличных расчетов свыше 150 тыс. грн. Власенко советует заключать договор займа на сумму сделки с недвижимостью, составлять акт зачета встречных однородных требований или оформлять рассрочку. Мои знакомые юристы назвали эти рекомендации «полным фуфлом».